¿Cómo funcionan los nuevos plazos fijos fraccionables y transferibles?

El Directorio del Banco Central (BCRA) aprobó este jueves la creación del Certificado Electrónico para Depósitos e Inversiones a Plazo (Cedip). Este instrumento permitirá la transferencia y fraccionamiento de los depósitos a plazo fijo constituidos a través del homebanking o aplicaciones móviles.

A través del Cedip, las colocaciones a plazo —como son los plazos fijos en pesos, tanto los comunes como los expresados en UVA o en dólares— podrán ser transferidas electrónicamente o fraccionadas en colocaciones de menor importe y compensadas.

Esta nueva funcionalidad permitirá transmitir la titularidad para la cancelación de obligaciones —comerciales o entre particulares— como así también para su negociación en mercados de valores, y/o para la oferta primaria.

Además, a través de su fraccionamiento se podrá transferir a terceros el derecho a cobrar una porción menor al monto original, mientras que el resto de la colocación se mantiene bajo las mismas condiciones. Es así que el tenedor podrá obtener liquidez por el monto que necesita.

También se permitirá que, a su vencimiento, los fondos sean cobrados por ventanilla en el banco o entidad depositaria, o bien, mediante acreditación en cuenta en una entidad financiera distinta.

Con esta medida se amplía la funcionalidad de las colocaciones a plazo, ya que con el Cedip se permitirá su uso como medio de pago y financiación.

Así, por ejemplo, si un ahorrista depositara en un plazo fijo adicional 50.000 pesos a 30 días, pero antes de cumplido el período de la colocación necesitara contar con parte de lo depositado para realizar un pago, podrá fraccionar el depósito, retirando el monto total que necesite. El dinero restante que no fue retirado permanecerá en el plazo fijo y no perderá la tasa de interés que devengaba.

En un comunicado, el BCRA especificó que “toda colocación alcanzada tendrá su correspondiente Cedip, el que deberá ser generado por la entidad financiera al momento de captar los fondos del depósito o inversión a plazo”.

Las funcionalidades del Cedip regirán a partir del 1 de julio de 2023, con excepción de las funcionalidades de fraccionamiento, transmisión para negociación en el mercado de valores y el cobro por ventanilla, que comenzarán a estar operativas el 1 de noviembre de 2023.

Los plazos fijos e inversiones a plazo constituidos a través de home banking o de la banca móvil representan cerca del 88% de la totalidad de las colocaciones a plazo. Con esta medida, quedarán equiparados a los concertados de forma presencial.

Esta es una de otras medidas que el Banco Central viene impulsando en relación al desarrollo de los medios de pago y de financiación digitales, a través de normativas que facilitan su uso y que crean nuevos instrumentos. Entre algunas se pueden nombran el cheque electrónico (Echeq) y la factura de crédito electrónica mipyme (FCEM), con la reciente implementación del sistema de circulación abierta.